继3月重疾险疾病定义大修版本问世后，险企设计产品时的另一大依据——重大疾病经验发生率表也迎新。5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020版重疾表”）并在业内征求意见。与2013版相比，2020版重疾表新增了粤港澳大湾区多病种重疾表和两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。那么，缘何新增两项专属重疾表标准？修订后又会对产品价格产生怎样的影响？
源头控制赔付高企风险
近年来，健康险保费驶入快车道。数据显示，一季度，健康险保费收入2641亿元，同比增长21.6%，远高于其他险种增速。不过，保费收入高速增长背后赔付率也不断高企，其中，占据健康险份额六成的重疾险赔付风险更是不断攀升。
“重疾险赔付增速高于保费增速的背后是费率厘定的问题。从精算角度来讲，产品需要公平合理的定价，但是目前重疾险产品定价依据之一的重疾发生率表是十年前的数据。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示。
一般而言，重大疾病经验发生率是按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患重大疾病的概率，通常会区分年龄、性别及其他影响发生率水平的因素，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估。目前，业内使用的重疾表是2013年由中国精算师协会编制的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。
朱俊生直言，随着医疗技术的改进、新药的研发上市以及人均寿命的延长等，都对重疾险的赔付造成了巨大压力。从源头上让保险定价比较贴合实际情况，才能防范将来赔付高企的风险。中国精算师协会相关负责人也表示，随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。
对于2020版重疾表与此前有何不同，中国精算师协会表示，2020版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整。同时，还通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式，科学、准确确定对发生率的影响。此外，也组织运用人工智能方面的新技术，开发了理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识别。
拟增老年人等专属标准
2020版重疾表最大的变化是新增两项专属标准。具体来看，新编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表及两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。对此，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠向北京商报记者表示，前者能够促进内地公司开发针对粤港澳大湾区群体的重疾险，并相对提升保单的价格及综合竞争力，从而能支持粤港澳大湾区保险市场的发展，也促进更多内地公司开发港澳市场。
“中国老年人群体的占比不断提高，而一些重疾的发生率在老年与中青年人群之间的差别很大，所以后者能促进针对老年人的重疾险的丰富和发展，对于老龄事业和保险业均是有利的。”王向楠补充道。
事实上，随着人口老龄化的发展，近年来，保险业积极加大对商业养老保险产品的研究，银保监会也积极引导保险公司加强老年人保险产品供给，加大保障和理赔力度。据不完全统计，目前老年人专属保险产品162款，包括健康险111款、意外险40款、人寿保险7款、年金保险4款。
对此，某寿险公司相关负责人也认为，一直以来，市场针对60岁以上老人的保险产品呼声较高。此次2020版重疾表编制了两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，可有效解决老年人专属保险产品的定价难题，从而进一步满足老年人健康保障需求。
除了新增粤港澳大湾区、老年人专属标准外，2020版重疾表还编制了全国范围的新重疾定义下的2020版重疾表、数据更新的2007版重疾表。同时，形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，并形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》。
中国精算师协会相关负责人表示，2020版重疾表可推动风险细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力。同时，通过提升产品定价的精准度，为消费者提供更加适合自身需求的产品，满足消费者日益增长的健康保障需要。
研究动态修订机制
市场更为关心的是，重疾表修订后，将对产品价格产生哪些影响？对此，中国精算师协会相关负责人表示，重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。“具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。”该人士补充道。
王向楠也分析，重疾表是各类重疾险定价的基础。对于发生率上升的重疾，其对应的费率会上升，对于发生率下降的重疾，其对应的费率会下降。对价格升降的影响在不同保障类型之间、不同年龄和性别的投保人群之间以及不同公司之间应具体分析。
那么，针对市场较为关心的甲状腺癌定义调整会否对恶性肿瘤发生率产生影响，上述中国精算师协会负责人表示，整体上看，2020版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关。
该人士解释道，“目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤tnm分期为t1n0m0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高”。
值得一提的是，2020版重疾表征求意见仅是开始。上述人士还透露，下一步，将进一步完善2020版重疾表，做好2020版重疾表的评审、发布和实施等相关工作，并研究完善重疾表动态修订的工作机制。此外，据了解，银保监会就如何规范使用2020版重疾表起草了相关文件，目前也正在向行业征求意见。
来源：北京商报网 陈婷婷